Det är fördelaktigt i många situationer att samla sina lån, speciellt ifall man har flera dyra krediter med hög ränta. Man får även en bättre överblick över sin ekonomi, och det är lättare att hålla koll på alla betalningar.
Att samla lån och krediter kan vara ett utmärkt sätt att få bättre kontroll över sin privatekonomi, men det betyder inte att det alltid är rätt beslut. Det beror på hur den individuella situationen ser ut. Ett samlingslån kan i vissa fall innebära en lägre ränta samt tydligare överblick över månadskostnaderna. Räntan är individuell så den kan variera från person till person, beroende på kreditvärdighet osv.
Så fungerar det när flera krediter blir ett
Ett samlingslån är ganska simpelt egentligen. Det innebär att man ansöker om ett nytt lån som används för att betala befintliga skulder. Därför återstår endast det nyta lånet, med en ränta och en månadsbetalning.
Man kan då samla saker som kreditkortsskulder, blancolån och andra konsumtionskrediter under ett och samma avtal. Istället för att ha flera olika betalningsdatum och flera olika lån har man istället allt genom en och samma betalning.
Innan lånet beviljas kommer långivaren att göra en ny bedömning. Faktorer som inkomst, anställningsform och tidigare betalningshistorik påverkar villkoren. Om ekonomin är stabil finns det ofta större möjlighet att få en konkurrenskraftig ränta.
I vilka situationer brukar det löna sig?
I de situationer det är mest lämpligt med ett samlingslån är när du redan har skyhöga räntor. Kreditkort samt mindre konsumtionskrediter som sms-lån brukar vara betydligt dyrare än ett större privatlån med bättre villkor. Ifall du ersätter de dyra krediterna kan du sänka din månadskostnad markant.
Här är ett gäng fler situationer där man bör överväga ett samlingslån:
- Du har flera krediter med höga räntor.
- Du betalar olika aviavgifter och uppläggningsavgifter varje månad.
- Det är svårt att hålla reda på flera betalningsdatum.
- Du vill få en tydligare överblick över ekonomin.
- Din kreditvärdighet har förbättrats sedan du tog de tidigare lånen.
Samtidigt är det viktigt att komma ihåg att en lägre månadsbetalning inte nödvändigtvis gör att lånet blir billigare totalt. Du bör även kika på återbetalningstiden och vad det totala beloppet blir.
När kan ett samlingslån bli mindre fördelaktigt?
Det finns situationer där det inte nödvändigtvis hjälper din privatekonomi att ta ett samlingslån. Det kan till exempel vara ifall du väljer en längre löptid, då kan du behöva betala ränta över en längre period vilket resulterar i en högre total kostnad, trots att du har en lägre månadskostnad.
Ifall du redan har ganska låga räntor på dina befintliga lån finns det ingen större nytta i att samla dem. Eventuella avgifter för det nya lånet kan i vissa fall äta upp en stor del av besparingen.
Det är också viktigt att inte betrakta ett nytt lån som en ny möjlighet att konsumera, lånet är till för att hjälpa din ekonomi, inte gräva dig själv djupare i skulder. Du vill förenkla och minska kostnader, inte ta på dig ytterligare skulder.
Vad bör du kontrollera innan du bestämmer dig?
Innan du bestämmer dig bör du överväga flera olika alternativ, samt kolla på mer än endast den nominella räntan. Den nominella räntan är en väldigt viktigt siffra, men ifall du inte inkluderar administrativa avgifter, uppstartsavgifter och övriga kostnader kan du missa att den effektiva räntan ibland skiljer sig kraftigt från den nominella.
Räkna även på vad den totala kostnaden för dig själv kommer att bli. Det kan vara attraktivt med ett lågt månadsbelopp men hur mycket kostar det egentligen totalt.
Se även över din kreditvärdighet, gärna genom en enkel onlinetjänst som uScore innan du ansöker, då kan du få en uppfattning av hur din ekonomi bedöms av långivare innan du väljer något.
Hur påverkar kreditvärdigheten möjligheten att få bra villkor?
Kreditvärdigheten är den primära variabeln som långivare ser på innan de beviljar lån och ger låneerbjudanden. En högre kreditvärdighet innebär i de flesta fall bättre förutsättningar för att få ett samlingslån med lägre kostnader och ränta.
Ifall du nyligen har fått högre inkomst och minskat dina skulder kan du ha bättre förutsättningar än vad du haft tidigare. På samma sätt kan betalningsanmärkningar eller hög skuldsättning gör att räntan blir högre, eller till och med att lånet avslås.
Du bör försöka aktivt följa din egen kreditvärdighet för att både ha en god bild av din egen ekonomiska situation, men också vad det är som påverkar din kreditvärdighet negativt. Ifall det är en kredit som du haft ett tag sen tidigare som drar ner den mycket, kan du prioritera att betala av den till exempel.
Sammanfattningsvis kan det vara väldigt bra att samla sina lån och krediter. Det kan hjälpa dig att sänka dina kostnader samt ge dig en bättre överblick, speciellt om du hade höga räntor sen innan samt att du tyckte det var rörigt med olika betalningsdatum och avier.
Det är även viktigt att ha koll på hur effektiv ränta, kreditvärdighet, totalkostnad och löptid influerar hur attraktivt ett låneerbjudande verkligen är.
